​近日，相互宝等网络互助平台用户数量下滑引发大众关注，根据《每日经济新闻》报道，相互宝用户规模首次环比下滑超2%！但是规模下滑现象并不只出现在相互宝，目前行业内规模上千万的三大网络互助平台中，除了相互宝，水滴互助和轻松互助也都出现过用户下滑阶段。与此同时，各大网络互助平台的分摊金额不断提高。

这不仅让人疑惑，一直突飞猛进的网络互助行业怎么了？

2020年，似乎是网络互助平台的水逆年，会员数上亿的相互宝与水滴互助都经历了数百万级别的会员流失。对此，e互助相关人士表示，e互助目前会员稳定在300万人左右，加入的会员也均在三四年，对互助分摊有比较强的认知。

但是引人关注的是，网络互助分摊金额在不断上升，相互宝的分摊金额上升了百倍之多。

对此，业内人士认为，之所以出现用户数量下降，是由于平台在创立之初，很多网络互助平台为了吸引用户，会推出一些优惠条件，比如一些平台的“0元加入”，吸引了大量的用户，大量的新用户加入，让平台人数快速扩张，分摊金额也很少，但是会员过了等待期后，随着申请互助的用户不断增加，分摊也越来越多。因此一部分用户会因为分摊增加退出，一部分用户无法获得好处，也会自动退出。正如“滴滴”和“美团”的补贴和优惠消失以后，这些当初为了优惠而来的用户，就会出现大范围流失。平台在发展过程中，会出现一段时间的用户规模下滑，这是自然选择的结果，只有专业化运营能力强的互助平台更能在前期减少或者规避道德逆选择事件的发生。

面对“道德逆选择”现象，网络互助平台更要根据平台自身情况进行专业化运营，并制定更加公平、更可持续发展的平台规则。

网络互助平台要避免“道德逆选择”，需要注意两个核心问题：互助保障范围要保持适度和切忌过度营销。互助保障范围的大范围扩充，以及“0元加入”、“低门槛加入”等过度营销，会吸引很多隐瞒病情带病加入的用户加入，会增加平台的管理风险，为平台带来“道德逆选择”风险。

一、平台加强管控

近年来，有一些互助平台为了争抢用户，推出了很多其他类型疾病的互助，逐步扩充保障病种以及保障计划，这种做法初看会让公众受益，实际上却增加了平台的道德逆风险，也会扰乱互助市场。对大多数平台而言，更多的病种互助计划，相应会增加平台的管理风险，不管在支出金额管控上，还有用户资质审核上，都可能造成风险失衡，并带来道德逆选择事件的发生，包括已患病用户带病加入，互助成员不遵守契约进行互助金欺诈。所以互助平台在跟进保障范围扩充的布局上，需要根据自身平台风险管理能力考虑，尽力避免道德逆选择风险的发生。

二、改变低门槛准入模式，进行风险把控

部分平台为有效导流用户设计低门槛的进入模式，大量用户因“0元加入”或者平台的补贴进来，甚至很多是隐瞒病情然后带病加入平台，这过程拉高了后续分摊金额，让用户的分摊金额越来越多，用户不理解以及抗拒，最终会导致用户的流失，平台的消亡。“通往奴役之路，常由善意铺成”。看似0元加入、“不需要付出就能得到高额保障”的互助平台不仅不会给大众带来福利，反而会增加道德逆选择的发生。

笔者认为，互助平台可以针对性做出调整，设置费用上限，比如e互助等多家平台已经提出将分摊额设定上限，会员的年度分摊支出费用的平均年化波动率不超过10%，抗癌互助计划（少儿版）全年上限48元/人，抗癌互助计划（中青年版）：全年上限144元/人，抗癌互助计划（老年版）全年上限240元/人。此外，平台还要加强监管与自我管制，实现持牌经营和合法经营。对于用户教育上，用户要获得互助的权利，需要诚信加入，坚持持续的承担分摊，献爱心帮助别人，才能够获得别人的帮助，拿到互助金，这也让更多用户在分摊的过程中建立起对互助的爱心和恒心。