（作者：南京财经大学金融学院金融系 汪一苇）今年一月中国爆发新冠疫情，随着疫情的日趋严重，大规模的企业停工停产。新冠疫情不仅仅是对人类生命健康的威胁，更是对中国经济社会的巨大挑战。而以中小微企业为主的民营经济如今贡献了中国经济60%的GDP，70%的技术创新成果，80%的城镇劳动就业，中小微企业关系着中国经济，社会和就业的稳定。在疫情下中小微企业生存境况堪忧，而中国的数字化普惠金融成了这些中小微企业的特殊医生，疫情期间中国普惠金融通过金融科技手段和数字化平台加快小微企业贷款投放、帮助企业纾困解难、大力支持复工复产，为中国疫情经济的稳定贡献了巨大的力量！

何为中国数字化普惠金融，通俗的来讲就是通过数字技术，金融科技手段结合传统的金融服务来为满足社会各个阶层的金融需求。在中国，它的重点服务对象是中小微企业和低收入人群，这也是为了促进社会公平，保障民生。而今年的新冠疫情催生了中国数字经济的拓展，这也要求金融产品和服务的跟进，因此数字普惠金融在这一次疫情抗争中与白衣天使同行，帮助中小企业以及低收入者渡过难关，共克时艰。

在文章开头笔者已经提及，中小微企业是中国经济的重中之重。而这次疫情中小微企业作为抗风险较低的市场经济主体，能否满足它们对刚需性信贷和金融服务的需求直接影响到底层民众的生活水平以及社会的稳定。疫情下，商业银行线下网点由于客户与工作人员接触受阻，业务办理和信贷处理无法进行评估与运营。如果不及时地解决中小微企业资金周转的燃眉之急，它们将面临破产的风险，同时它们所关联的成千上百的就业岗位直接与百姓生活质量相挂钩，尤其是疫情之下民众没有稳定的收入后果不堪设想，疫情之后的经济恢复更是难上加难。

在如此危急的公共突发事件下，普惠金融再一次成为中小微企业的拯救者。它借助线上平台的形式，通过大数据、云计算、信息技术等金融科技提供了互联网银行，互联网支付和互联网理财等多种金融服务，为中小微企业带来了“无接触贷款”和“线上信用评级”等多元化金融救急服务。很多中小企业因数字化的普惠金融服务而在这次疫情带来的经济阻滞中获得一线生机，为疫情后的复工复产打下基础。例如，以蚂蚁金服旗下的网商银行为例，借助大数据技术将千万小微及个体经营者的经营行为数据化，基于小微企业历史交易数据、移动支付场景和企业风险模型等，构建出了风控模型，代替了传统金融需要的抵押品、担保或信用记录。同时通过自身的风控技术建立的信用评级系统对中小微企业进行放贷，大大减小了网商银行的不良贷款率，降低了银行成本。在成本控制方面，以蚂蚁金服网商银行为例，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱是电费和存储硬件等技术投入费用，与传统线下普惠金融相比，大大减少了运营成本，加强了金融服务效率。此次疫情中，仅仅蚂蚁金服网商银行中就有180万中小微企业在抗击疫情的一线，其中包括湖北地区的150万企业和全国30万医药类企业。网商银行为这些商家不抽贷不断贷，将利息下调10%，为小微企业减负，同时对不幸感染新型肺炎的店主免息，缓解疫情对中小微经济体带来的巨大压力。

在本次全球面临的疫情危机中，人们对非接触式的数字化、线上化金融服务能力有了新的认识。毫无疑问，中国的数字化普惠金融对中小微企业的援助既保障了疫情下金融市场的稳定，也满足了广大民众对金融服务的需求。中国的数字化普惠金融就像医院的白衣天使一样，医生救的是人，而普惠金融救的是市场，但归根到底它们都服务于人。当然中国的数字化普惠金融也仅仅是起步的阶段，其内部的盈利能力、风险防控能力、业务拓展能力等方面还需要不断地完善和发展。金融科技与传统银行业务结合是时代所趋，金融服务数字化转型符合社会生产力的发展。数字化普惠金融这位医生以后也一定能够做出更大贡献。