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医保、惠民保、网络互助,市民如何搭配拥有更多保障
2020-08-03 14:05:43 来源: 浏览:259

2020年,很多人的朋友圈都被“惠民保”这个词刷了屏,很多保险界人士纷纷力推,号称无论男女老少,几十块钱即可拥有百万医疗保障。在很多人还雾里看花时,广州、南京的惠民保2020年第一季度理赔数据已经新鲜出炉,不仅如此,除广州、南京外,惠州、芜湖、德阳等城市也都推出了惠民保,此外,还有佛山、珠海、苏州、成都、上海、连云港、宁波、海南等多个城市推出了类似于惠民保的全民保险,大有风靡全国之势。以广州惠民保为例,2019年12月1日正式参保,短时间内总参保人数已经超过66万。

惠民保这匹“黑马”是如何横空出世,又有什么魅力,能够引发全城抢购?从广州的第一季度理赔报告可见端倪,价格便宜、没有年龄限制、没有健康告知、理赔金额高等特点,都让惠民保击中了当下人们的痛点。

惠民保紧随社保,保费低保障多

惠民保是由政府单位指导,保险公司(包括平安养老、中华联合财险、国宝人寿、平安健康等)承保的一款团体商业医疗保险。

“惠民保”为何赢得市民青睐,通过对多城市的惠民保费用、保障项目等对比可以发现,在保险年度内,被保险人只要符合当地医疗保险目录的住院医疗费用,社保报销后剩余的个人自负部分,可以由惠民保报销。

目前,医保的报销有很大的局限性,很多昂贵的进口药、特效药,医保都报不了,需要自费。因此,有了惠民保对医保的承接,市民承担的大病医疗费用将会进一步降低。

惠民保价格普遍在几十块钱一年,还支持医保卡扣费,价格相对百万医疗更加亲民。可以说惠民保是真正的做到了花小钱,撬动大保障,而且多地区的惠民保都是由政府参与,发布政策推动的,公信力和知名度不容置疑,项目的运营也更加平稳,是政府构建多层次医疗保障体系的重要一环。

但是惠民保初入市场,并非尽善尽美。由于加入的门槛低,因此,保险的限制比较多,如特效药限定。而且免赔额高,大部分城市的惠民保的免赔额为 2 万元,报销比例为 60%~80%,惠民保的最终的报销费用是在用社保报销之后再进行报销的,部分城市最高报销额度为15万。

给付型网络互助平台搭配惠民保,成为市民优选

从惠民保的受欢迎程度,可以发现普罗大众对重疾的保障需求非常高。之所以更关注重疾保障,皆是因为重疾如癌症等花费高,后期康复费用高。尽管目前很多商业保险都有重疾险、大病险,但对于普通百姓来说,高昂的商业保险,动辄几千、一万的保险费用,实在是难以承担。

而近几年,网络互助成为很多人抵御重疾风险的选择,但是惠民保的出现,是否会成为代替网络互助平台的产品呢?

近年来市面上主流的网络互助平台,主要有两种给付方式,一种是报销制,如相互宝,e互助,一种是给付制,如水滴互助、轻松互助等。惠民保的出现,对报销型互助产品或带来较大影响。报销制的网络互助平台会员得了约定的疾病,需要根据实际治疗费用来报销,比如会员花3万,最高只能报3万。而如果你已使用惠民保报销,不可再用报销型互助平台进行报销,也就是说目前惠民保与报销型互助平台是冲突的,不可重复报销。

值得注意的是,相互宝、e互助这类“给付型”互助平台,给付制是会员患病后,符合救助条件会一次性获得一笔互助金,绝非多次报销,即使你已使用惠民保报销,也可以申请给付制互助平台获得互助金,因此,给付制平台的这种模式本质上更符合网络互助保障的本质,聚焦解决核心的痛点。据笔者了解到,e互助的一些会员,申请互助金后,可以获得更好的治疗,还有一些会员,为了让家人摆脱因病致困的局面,放弃治疗,这笔互助金可以作为其家人生活的生活费,资金可以自由使用,这就给了会员最高地保障。

给付制或更合理?给付型平台为中下层人士提供更多保障

目前,给付型网络互助平台主要有相互宝和e互助,从公开数据了解到,相互宝加入的人数多,但基数大,人均救助金稳定在12-13万左右,近一年e互助所有的癌症会员人均互助金是22万,中青年是29万。相比而言,相互宝和e互助都是后付费模式,同等条件下在e互助拿到的互助金更高,这对会员来讲或是更具性价比的保障方式。

惠民保的出现,是社会的一项福利,填补和提升了中低收入人群的健康风险保障能力,反映了中下层收入人群对重疾保障的需求。因此,在社保医保的基础上,可同时选择惠民保和给付型网络互助平台,二者搭配一起,作为自己一份兜底的保障。

Tags:医保 惠民 网络 互助 市民 如何 搭配 拥有 更多 保障 发布者:少枫
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